Introdução à Atuária/Cálculo de Prêmios
Um prêmio de seguro é a importância paga por alguém em troca da transferência do risco a que ele está exposto para uma empresa especializada na gestão de riscos, pelo serviço por ela prestado, anteriormente a ocorrência do sinistro (a materialização do risco). Para essa empresa, o valor do prêmio, ou do conjunto de sua carteira, deverá cobrir todos os custos com sinistros. Portanto, o valor dos prêmios deve ser equivalente ao valor que se espera desembolsar com os sinistros.
Há ainda outros dois fatores que são comumente aplicados em cálculos de prêmio: o carregamento e o fator financeiro. O carregamento - despesas administrativas, corretagem, impostos, lucro e todos os outros fatores sem referência direta com o risco - é geralmente calculado após o cálculo do risco que a operação envolve. As questões financeiras, que levam em conta os rendimentos que o capital pago hoje poderá ter até a data do ressarcimento das despesas com o sinistro, são calculadas através de uma tábua de comutação (no caso, como estudado aqui, de ramo vida).
Um cálculo de risco deve buscar igualar o Valor Atual dos Prêmios (parte devida pelo segurado), com o Valor Atual dos Benefícios (parte prometida pelo segurador).
No ramo vida, os cálculos de prêmio envolvem basicamente os riscos de sobrevivência e os riscos de morte, como veremos a seguir, com prêmios únicos e puros; ou seja, prêmios pagos a vista em uma única parcela e que cobrem a esperança matemática dos sinistros futuros agregados à margens técnicas de segurança; podendo variar conforme sua temporariedade, diferimento e coberturas: